L’essentiel à retenir : quand un couple emprunte ensemble, la banque additionne les revenus stables des deux co-emprunteurs, retire les charges de crédit déjà en cours, et vérifie que la future mensualité, assurance comprise, ne dépasse pas 35 % des revenus sur une durée de 25 ans au plus. Elle regarde aussi le reste à vivre, l’apport et la stabilité professionnelle de chacun. Les deux co-emprunteurs sont en général tenus solidairement du remboursement.
Sommaire
- Les étapes du calcul
- Un exemple
- Quand un seul revenu est stable
- Assurance et quotités
- Se protéger à deux
- FAQ
Les étapes du calcul
- Additionner les revenus nets mensuels retenus par la banque (salaires, primes régulières, revenus locatifs pris à 70 %…).
- Appliquer 35 % pour obtenir la mensualité maximale, assurance comprise.
- Retirer les mensualités de crédits en cours (auto, consommation…).
- Convertir la mensualité en capital selon la durée et le taux, avec un simulateur. Voir le simulateur de prêt.
- Ajouter l’apport et retirer les frais (notaire, garantie) pour obtenir le budget d’achat.
Un exemple
Deux salaires de 2 100 € et 1 800 € nets, soit 3 900 € par mois. Mensualité maximale : 3 900 × 35 % = 1 365 €. Si le couple rembourse déjà un crédit auto de 200 €, il reste 1 165 € pour le prêt immobilier, assurance comprise. Sur 25 ans au taux moyen d’août 2026 (3,35 % selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA), avec 35 € d’assurance par mois, cela représente un emprunt d’environ 230 000 €. Solder le crédit auto avant la demande augmenterait nettement ce montant.
Quand un seul revenu est stable
- Un CDD, une période d’essai ou un statut d’indépendant récent peuvent conduire la banque à ne retenir qu’une partie des revenus d’un des deux.
- Les indépendants présentent généralement plusieurs bilans. Voir les professions libérales et les auto-entrepreneurs.
- Un garant ou un apport plus important peut compenser.
Assurance et quotités
Chaque co-emprunteur est assuré selon une quotité (part du capital couverte). À deux, la somme des quotités doit atteindre au moins 100 % ; beaucoup de couples choisissent 100 % sur chaque tête pour être totalement protégés en cas de décès ou d’invalidité, ce qui coûte plus cher. La répartition peut suivre les revenus de chacun.
Se protéger à deux
- Non mariés : prévoir les quotes-parts de propriété dans l’acte d’achat selon l’apport de chacun, et éventuellement une convention d’indivision ou une SCI.
- Pacsés ou mariés : vérifier le régime (séparation de biens, communauté) avec le notaire.
- Penser à la transmission en cas de décès (testament, assurance).
Pour la suite du projet, voir l’apport personnel et le taux d’endettement.
FAQ
La banque prend-elle les deux salaires en entier ?
Oui s’ils sont stables ; les revenus précaires peuvent être retenus partiellement.
Peut-on dépasser 35 % d’endettement ?
Exceptionnellement, dans la marge de dérogation dont disposent les banques.
Que se passe-t-il en cas de séparation ?
Les deux restent tenus du prêt ; il faut organiser la vente, le rachat de la part de l’autre ou une désolidarisation acceptée par la banque.
Sources : Haut Conseil de stabilité financière ; Observatoire Crédit Logement/CSA (août 2026) ; Service-public.gouv.fr. Vérifié en octobre 2026.
