L’essentiel à retenir : le rachat de crédits regroupe plusieurs prêts en un seul, souvent pour baisser la mensualité. Mais allonger la durée augmente presque toujours le coût total. Les erreurs classiques : ne regarder que la mensualité, oublier les indemnités de remboursement anticipé et les frais, négliger l’assurance, ou payer un intermédiaire avant le déblocage des fonds, ce qui est interdit.
Sommaire
Les principales erreurs
| Erreur | Pourquoi c’est un problème |
|---|---|
| Ne comparer que la mensualité | Une durée plus longue fait grimper le coût total |
| Oublier les frais | IRA, frais de dossier, garantie et courtage peuvent annuler le gain |
| Négliger l’assurance | Une nouvelle assurance peut coûter plus cher, surtout avec l’âge |
| Inclure une trésorerie inutile | On paie des intérêts sur des années pour une dépense ponctuelle |
| Payer avant le déblocage | Interdit pour un intermédiaire en opérations de banque |
| Signer trop vite | Le délai de réflexion existe pour comparer |
Les frais à intégrer
- Indemnités de remboursement anticipé du prêt immobilier : au plus 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû.
- Frais de dossier de la nouvelle banque.
- Garantie : hypothèque ou caution.
- Honoraires d’un intermédiaire éventuel.
Rachat ou renégociation ?
Pour un seul prêt immobilier, une renégociation avec sa banque (sans changer d’établissement) évite certains frais. Le regroupement se justifie surtout quand plusieurs crédits pèsent sur le budget. Vérifiez aussi la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, qui peut suffire à alléger les mensualités. Voir la loi sur l’assurance de prêt et le taux d’endettement.
Vos droits
- Pour un regroupement à dominante immobilière : délai de réflexion de 10 jours après réception de l’offre.
- Pour un regroupement de crédits à la consommation : délai de rétractation de 14 jours.
- Aucun versement à un intermédiaire avant l’obtention effective du prêt.
- Vérifier l’immatriculation de l’intermédiaire auprès de l’ORIAS.
FAQ
Un rachat de crédit fait-il baisser le coût total ?
Rarement s’il allonge la durée ; il soulage surtout la mensualité.
Peut-on racheter un crédit à un taux plus élevé ?
Oui, c’est fréquent en regroupement de crédits à la consommation : comparez le coût total.
Faut-il passer par un courtier ?
Ce n’est pas obligatoire ; si vous le faites, vérifiez son immatriculation et ses honoraires.
Sources : Code de la consommation (crédit immobilier et crédit à la consommation, regroupement de crédits) ; Code monétaire et financier, article L519-6 ; Banque de France. Vérifié en octobre 2026.
